Droom je van een villa of appartement in het zonnige Spanje? Het is belangrijk om te weten hoe een woningfinanciering en hypotheken daar werken. Anders dan in Nederland en België kun je in Spanje niet de volledige aankoopprijs van een woning financieren. Voor niet-residenten ligt de grens op 70% van de aankoopprijs of taxatiewaarde, en voor fiscale residenten op 80%. Het laagste bedrag is hierbij leidend.
Lees ook: 5 Vaak bijkomende kosten bij het kopen van een huis in Spanje.
Voorbeeld voor fiscale residenten Spanje:
Je hebt een prachtige villa op het oog met een aankoopprijs van €350.000 en een taxatiewaarde van €330.000. Als fiscaal resident kun je 80% van de taxatiewaarde lenen, wat neerkomt op €264.000. De resterende €86.000 plus de verkoopkosten van 11% tot 14% moet je zelf financieren. Kortom:
- Aankoopprijs €350.000
- Taxatiewaarde woning Spanje: €330.000
- Maximale lening (80% van taxatiewaarde): €264.000
- Zelf te financieren: €86.000 plus verkoopkosten (11% tot 14%)
Voorbeeld voor niet-residenten Spanje:
Je hebt eindelijk je droomwoning gevonden: een appartement voor €260.000. De bank zal je een hypotheek verstrekken van maximaal 70% van de geschatte waarde, wat €182.000 is. Je moet dus minimaal €78.000 plus de verkoopkosten van 11% tot 14% zelf betalen.
- Aankoopprijs: €260.000
- Maximale lening (70% van geschatte waarde): €182.000
- Zelf te financieren: €78.000 plus verkoopkosten (11% tot 14%)
Hoeveel kun je lenen?
De waarde van het huis is belangrijk, maar er zijn nog andere factoren de die bepalen maximale hypotheek in Spanje bepalen. Je inkomen, leeftijd, gezinssamenstelling en of je permanent in het huis gaat wonen, spelen allemaal een rol. In Spanje mag tot 35% van je netto maandinkomen worden gebruikt voor hypotheekkosten en andere verplichtingen.
Verdien je bijvoorbeeld €2.000 netto per maand zonder verdere betalingsverplichtingen? Dan mag je ongeveer €700 per maand aan hypotheeklasten betalen.
Hoe wordt de waarde van het pand geschat?
De bank stuurt een taxateur naar je pand om de waarde te schatten. Is de geschatte waarde lager dan de overeengekomen verkoopprijs? Dan baseert de bank de 70% of 80% op het lagere bedrag. Is de geschatte waarde hoger dan de verkoopprijs? Dan gebruiken ze toch de verkoopprijs als basis. Dit geldt ook voor residenten.
Let op: de taxateur beoordeelt de bestaande situatie, wat betekent dat het pand al moet staan! Voor nieuwbouwpanden moet je het bedrag dat je tijdens de bouwfase betaalt, zelf kunnen financieren, omdat de bank geen schatting kan maken van iets dat nog niet bestaat. Het gaat om betalingsschijven van tussen de 50% en 60%. Meestal betaal je 30% bij de ondertekening van het koopcontract, ongeveer 30 dagen na de reservatie, en tijdens het bouwproces betaal je nog eens 20% tot 30% (afhankelijk van de promotor). Het restbedrag betaal je bij de notaris, en dat restbedrag kun je volledig financieren.
Hypotheekmogelijkheden Spanje
De meest gangbare hypotheek in Spanje is de annuïteitenhypotheek. Hierbij betaal je elke maand een vast bedrag dat zowel aflossing als rente bevat. Spaanse woningkredieten bieden verschillende hypotheekmogelijkheden die aangepast kunnen worden aan je financiële situatie.
Looptijd van de hypotheek
De maximale looptijd van een hypotheek in Spanje is meestal 30 jaar. De hypotheek moet vaak afbetaald zijn op je 75e. Ben je 50 jaar op het moment van afsluiting? Dan kun je een hypotheek van maximaal 25 jaar afsluiten.
Hypotheekrente in Spanje
Spaanse banken bieden meestal variabele rente aan, gebaseerd op de Euribor (Euro Interbank Offered Rate). Omdat de Euribor momenteel erg laag staat, zijn de hypotheekrentes dat ook. Het rentepercentage kan zelfs tussen de 0,25% en 1% verlaagd worden als je aan bepaalde voorwaarden voldoet, zoals automatische salarisstortingen, een minimaal gemiddeld banksaldo, automatische incasso’s van rekeningen en het afsluiten van levens- en inboedelverzekeringen.
Hypotheek met de juiste voorwaarden
Bij het afsluiten van een hypotheek in Spanje is het dus belangrijk om te letten op de hypotheekvoorwaarden Spanje. Door aan de voorwaarden te voldoen, kun je profiteren van lagere rentepercentages.
Variabele vs. vaste rente
In Spanje komen hypotheken met variabele rente het meeste voor. Hierbij wordt het rentepercentage jaarlijks herzien, wat zorgt voor een nieuw maandbedrag voor de komende twaalf maanden. Hypotheken met een vaste rente zijn minder gangbaar. Hoewel ze duurder zijn wanneer de Euribor laag staat, blijft het maandbedrag wel gedurende de hele looptijd hetzelfde.
Vergelijk Spaanse banken voor de beste hypotheekrente
Spaanse banken hypotheek bieden verschillende rentepercentages en voorwaarden aan. Het is daarom belangrijk om verschillende banken te vergelijken om de beste hypotheekrente te vinden. Door goed te vergelijken en te onderhandelen kun je de beste deal krijgen voor jouw woningfinanciering in Spanje.
Hypotheekaanvraag in Spanje
Het proces van een hypotheekaanvraag Spanje kan complex zijn, maar met de juiste informatie en begeleiding kun je dit soepel laten verlopen. Zorg ervoor dat je op de hoogte bent van alle Spaanse hypotheekregels en dat je alle benodigde documenten en informatie bij de hand hebt. In onze blog over lenen in Spanje, kan je een lijst van documenten vinden die je nodig hebt voor de hypotheekaanvraag.
Het aanvragen van een hypotheek in Spanje verloopt in verschillende fases. De belangrijkste stappen zijn het uitvoeren van de taxatie en het aanvragen van financiële goedkeuring bij de bank. Gemiddeld duurt het vier tot zes weken voordat je bij de notaris zit.
Wil je meer weten over hypotheken in Spanje? Azull staat klaar om al je vragen te beantwoorden en je te begeleiden door het hele proces.
